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Medigap vs Medicare Advantage
Escrito por Equipo Editorial de Escoge Medicare
Última revisión
Esta es la bifurcación del camino para casi todas las personas que cumplen 65 años. Los dos caminos parten del mismo lugar — se inscribe en Medicare Original — pero resuelven sus vacíos de maneras opuestas, y no es igual de fácil dar marcha atrás en ambos. Elegir bien tiene menos que ver con cuál parece más barato este año y más con cuál de las dos disyuntivas puede sostener durante la próxima década.
La disyuntiva principal
Pagar más cada mesPagar menos cada mes
Costos predecibles cuando necesitas atenciónMás al momento de recibir el servicio
Cómo pensar en esta decisión
Si deja a un lado los folletos, la decisión se reduce a una pregunta: ¿prefiere pagar más cada mes y casi nada cuando necesita atención, o pagar menos cada mes y más en el momento de recibirla? Medigap compra previsibilidad y la libertad de ver a cualquier médico que acepte Medicare. Medicare Advantage compra un costo mensual más bajo y beneficios adicionales incluidos, a cambio de una red de proveedores y, con frecuencia, la aprobación del plan antes de ciertos servicios. Todo lo demás se desprende de ahí.
En qué se diferencian de verdad
Medigap (seguro suplementario)
- Elegir a tus propios médicos: Cualquier médico que acepte Medicare
- Autorización antes de la atención: Rara vez se necesita autorización previa
- Dónde funciona: Te acompaña en todo el país
Medicare Advantage
- Elegir a tus propios médicos: Por lo general, la red del plan
- Autorización antes de la atención: La autorización es común para cierta atención
- Dónde funciona: Extras incluidos, red local
Comparación rápida
| Qué cambia | Medigap (seguro suplementario) | Medicare Advantage |
|---|---|---|
| Elegir a sus propios médicos | Cualquier médico u hospital del país que acepte Medicare. No hay red que consultar. | Por lo general se limita a la red del plan. Salir de ella cuesta más, o no tiene cobertura. |
| Ver a un especialista | Va directamente. No hace falta una referencia. | Muchos planes exigen primero una referencia de su médico de cabecera. |
| Qué tan previsibles son sus costos | Una prima mensual más alta y constante, y después muy poco cuando realmente usa los servicios. | Una prima mensual más baja, y después copagos y coseguro sobre la marcha, con un tope anual de gastos de bolsillo. |
| Cobertura de medicamentos recetados | No está incluida. Compra un plan de la Parte D por separado. | Normalmente viene integrada en el plan. |
| Atención lejos de casa | Funciona en cualquier parte del país donde se acepte Medicare, lo cual importa si viaja o pasa el año entre dos estados. | La atención de rutina suele estar atada al área de servicio del plan. Las emergencias tienen cobertura en cualquier lugar. |
| Dental, visión y audición | No está incluido. Se compra aparte si lo quiere. | Muchas veces viene incluido, aunque la profundidad de la cobertura varía bastante. |
| Cambiar de opinión más adelante | Aceptación garantizada durante su única ventana de inscripción abierta de Medigap. Después de eso, es posible que tenga que responder preguntas de salud. | Puede cambiar de plan todos los años durante el Período de Inscripción Anual, sin preguntas de salud. |
Cuál te conviene
Inclínate por el suplementario si…
- Viajas o vives en dos estados
- Quieres costos predecibles
- Ves especialistas con frecuencia
Inclínate por Advantage si…
- Tus médicos están en la red
- Lo que más importa es el costo mensual
- Valoras los beneficios incluidos
Medigap (seguro suplementario)
- Quiere conservar a un médico o a un sistema hospitalario en particular, o reparte el año entre dos estados.
- Prefiere pagar una cantidad conocida cada mes en lugar de enfrentar cuentas variables el año en que se enferme.
- Espera necesitar atención continua o de peso y quiere pagar lo menos posible en el momento de recibirla.
- Quiere poder viajar sin tener que revisar si está dentro de la red.
Medicare Advantage
- Quiere un costo mensual fijo más bajo y no le incomoda pagar a medida que usa los servicios.
- Los médicos que ya ve están en la red del plan y no viaja mucho.
- Prefiere tener la cobertura de medicamentos, dental y de visión reunida en un solo plan y una sola tarjeta.
- Goza de buena salud y quiere mantener bajos los costos mensuales mientras sea así.
Por qué el momento lo decide
- Cumplir 65Se abre tu primera ventana
- Ventana abiertaCualquier plan, sin preguntas de salud
- Se cierra la ventanaTu salud puede afectar la elegibilidad
Ten cuidado con
- La puerta gira en un solo sentido. Tiene una única ventana garantizada para comprar Medigap sin preguntas de salud, y se abre una sola vez. Si empieza con Medicare Advantage y años después quiere pasarse a Medigap, la aseguradora puede tener derecho a revisar su salud y rechazarlo, y que pueda hacerlo o no depende del estado donde viva. Esa asimetría es lo más importante de toda esta página.
- Un plan que se anuncia sin prima mensual no es gratis. Sigue pagando la prima de la Parte B, y sigue pagando copagos y coseguro a medida que usa los servicios hasta llegar al tope anual de gastos de bolsillo del plan.
- Las redes se vuelven a trazar cada año. Un médico que este año está en la red puede no estarlo el próximo, y los planes no están obligados a conservar los mismos hospitales. Si elige Medicare Advantage, vuelva a revisar a sus médicos cada otoño en vez de darlo por sentado.
- Algunos servicios de Medicare Advantage necesitan la aprobación del plan antes de que los reciba. No es raro ni es un escándalo, pero sí es una diferencia real frente a Medicare Original con una póliza Medigap, donde la aprobación no forma parte del proceso.
Trampas en las que cae la gente
- Suponer que puedes regresar despuésVolver a un plan suplementario después de tu primera ventana puede depender de preguntas de salud.
- Revisar la red una sola vezLas redes se fijan por año del plan y pueden cambiar en la renovación.
Preguntas frecuentes
- ¿Puedo tener Medigap y Medicare Advantage al mismo tiempo?
- No. Son dos formas distintas de resolver el mismo problema, y la ley no permite tener las dos a la vez. Si se inscribe en un plan Medicare Advantage, una póliza Medigap no puede usarse para pagar sus costos.
- ¿Sigo pagando la prima de la Parte B en ambos casos?
- Sí. La Parte B es la base sobre la que se construyen los dos caminos, así que sigue pagando esa prima elija lo que elija. Una póliza Medigap es una prima adicional encima de esa; un plan Medicare Advantage puede añadir poco o nada al mes, pero cambia la forma en que recibe y se paga su atención.
- ¿Puedo pasarme de Medicare Advantage a Medigap más adelante?
- A veces, pero no está garantizado. Fuera de su única ventana de inscripción abierta de Medigap, en muchos estados las aseguradoras pueden hacerle preguntas de salud y rechazarlo. Unos pocos estados son mucho más generosos que el resto. Como esto varía tanto, conviene confirmar qué aplica donde vive antes de dar por hecho que podrá regresar.
- ¿Medigap cubre mis medicamentos?
- No. Medigap cubre únicamente los vacíos de las Partes A y B. Si elige el camino de Medigap, le conviene un plan aparte de la Parte D, y vale la pena inscribirse a tiempo: quedarse sin cobertura acreditable de medicamentos puede generar una multa permanente por inscripción tardía.
Las fechas que importan
7meses en tu Período Inicial de Inscripción
15 de octubreAbre la Inscripción Anual
7 de diciembreCierra la Inscripción Anual