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Medigap Plan G vs Plan N
Escrito por Equipo Editorial de Escoge Medicare
Última revisión
Los planes Medigap están estandarizados por ley federal bajo 42 U.S.C. § 1395ss. Eso significa que un Plan G es un Plan G y un Plan N es un Plan N: la letra define los beneficios, y toda compañía que vende esa letra vende la misma cobertura. Así que esta comparación no se trata de encontrar una versión mejor de ninguno de los dos. Se trata de cuál estructura de costos compartidos encaja con la forma en que realmente usa los servicios médicos.
Cómo pensar en esta decisión
Como los beneficios de cada letra están fijados por ley, la pregunta no es cuál plan es mejor, sino dónde prefiere absorber los costos pequeños. El Plan G elimina casi todo el costo compartido después del deducible anual de la Parte B, así que lo que paga se concentra en la prima. El Plan N mantiene la misma estructura general pero le deja algunas cosas: copagos moderados en ciertas consultas, y exposición a los llamados cargos en exceso de la Parte B. Si casi no va al médico, ese intercambio puede convenirle. Si ve especialistas con frecuencia, los copagos se acumulan sin que lo note.
Comparación rápida
| Qué cambia | Plan G | Plan N |
|---|---|---|
| Coseguro hospitalario de la Parte A | Cubierto por completo, como exige el beneficio estandarizado. | Cubierto por completo. Idéntico al Plan G en este punto. |
| Deducible anual de la Parte B | No está cubierto. Lo paga una vez al año y después empieza la cobertura. | No está cubierto. Igual que el Plan G. |
| Copagos en consultas y emergencias | Ninguno. Después del deducible, las consultas cubiertas no le dejan nada por pagar. | Puede aplicarse un copago fijo en algunas consultas y en emergencias que no terminan en hospitalización. |
| Cargos en exceso de la Parte B | Cubiertos. Si un proveedor puede facturar por encima del monto aprobado por Medicare, el plan lo absorbe. | No cubiertos. Esa diferencia le toca pagarla si acude a un proveedor que factura así. |
| Dónde caen sus costos | Casi por completo en la prima mensual, lo que simplifica el presupuesto. | Repartidos entre una prima más baja y cantidades pequeñas al momento de recibir atención. |
| Emergencias en viajes al extranjero | Incluidas al nivel estandarizado. | Incluidas al mismo nivel estandarizado. |
Plan G
- Ve médicos o especialistas con la frecuencia suficiente para que los copagos por consulta se acumulen.
- Quiere el año más previsible posible, con casi todo concentrado en una sola cifra mensual.
- Prefiere no tener que averiguar si un proveedor acepta el monto aprobado por Medicare como pago completo.
- Valora la sencillez por encima de exprimir el último ahorro mensual.
Plan N
- Va al médico pocas veces y un copago en esas contadas consultas no le preocupa.
- No le incomoda confirmar que sus proveedores aceptan la asignación, de modo que nunca surjan cargos en exceso.
- Prefiere mantener el costo mensual más bajo y asumir cantidades pequeñas cuando aparezcan.
- Sus proveedores habituales están en un mercado donde facturar por encima del monto aprobado es poco común.
Ten cuidado con
- Los cargos en exceso son la diferencia que sorprende a la gente. Solo surgen con proveedores que no aceptan el monto aprobado por Medicare como pago completo, y qué tan común es eso depende mucho de dónde vive: unos pocos estados prácticamente lo prohíben del todo. Como varía por estado e incluso por especialidad, conviene confirmarlo con sus propios médicos en lugar de suponer que el panorama nacional aplica en su caso.
- La estandarización significa que la cobertura es idéntica entre compañías, pero el precio y el servicio no lo son. Como los beneficios dentro de una letra no pueden variar, comparar letras es el ejercicio útil; comparar la misma letra entre compañías es una pregunta sobre costo y servicio, no sobre cobertura.
- Los copagos del Plan N se aplican por consulta, así que su impacto depende por completo de cuántas veces vaya. Dos personas con el mismo plan pueden tener años muy distintos. Calcule a partir de cómo usó los servicios el año pasado, no de cómo espera usarlos.
- Ninguna de las dos letras cubre medicamentos recetados. Elija la que elija, se inscribiría en un plan aparte de la Parte D, y hacerlo a tiempo importa: quedarse sin cobertura acreditable de medicamentos puede generar una multa duradera por inscripción tardía.
Preguntas frecuentes
- ¿Es mejor el Plan G de una compañía que el de otra?
- La cobertura no puede variar. La estandarización federal fija lo que incluye cada letra, así que todo Plan G ofrece los mismos beneficios. Lo que cambia entre compañías es el precio, el historial de aumentos y el servicio, no lo que está cubierto.
- ¿Qué es exactamente un cargo en exceso de la Parte B?
- Algunos proveedores pueden facturar más de lo que Medicare aprueba por un servicio. Esa diferencia es el cargo en exceso. El Plan G lo cubre; el Plan N no. Los proveedores que aceptan la asignación nunca lo facturan, y en unos pocos estados la práctica no está permitida.
- ¿Cuál cuesta menos en total?
- Depende por completo de cuánta atención médica use. El Plan N tiene una prima más baja pero le deja los copagos y los posibles cargos en exceso, así que un año con muchas consultas con especialistas puede borrar la diferencia. El Plan G concentra el costo en la prima y deja muy poco al momento de recibir atención.
- ¿Puedo cambiarme del Plan N al Plan G más adelante?
- A veces, pero no está garantizado. Fuera de su única ventana de inscripción abierta de Medigap, la aseguradora puede tener derecho a revisar su salud antes de aceptarlo, y las reglas sobre eso varían bastante según el estado. Conviene confirmar qué aplica donde vive antes de suponer que podrá cambiarse después.